Avales para la financiación de autónomos y empresas afectadas por el Covid-19

El día 26 de marzo de 2020 se publicó la Resolución de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, por la que se aprueban las características del primer tramo de la línea de avales del ICO para empresas y autónomos para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19.

Estas líneas forman parte de las medidas anunciadas en el Real Decreto Ley 8/2020, que preveía la aprobación de una línea de avales por cuenta del Estado para empresas y autónomos de hasta 100.000 millones de euros. Este es el primer tramo de 20.000 millones, de los que la 10.000 millones son para renovaciones y nuevos préstamos concedidos a autónomos y PYMES.

¿En qué consiste la ayuda en forma de aval?

La ayuda consiste en que, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO)el Estado aporta los avales que necesitan los autónomos y pymes para pedir préstamos u otra financiación a los bancos y entidades financieras, y poder cubrir así la necesidad de dinero que la situación del Coronavirus haya podido generar.

Un aval es una garantía de pago que los bancos suelen pedir para conceder un préstamo garantizando su devolución. El avalista es quien garantiza el pago de la deuda si no lo hace quien lo solicitó.

Aclaración: esta medida NO supone la oferta de préstamos por parte del ICO en  condiciones especiales para autónomos y empresas, es una oferta de avales públicos para que éstos tengan más fácil solicitar y obtener los préstamos o financiación con sus entidades financieras.

¿Para qué se tienen que destinar los préstamos avalados?

El objetivo de la medida es facilitar la obtención de financiación para el mantenimiento del empleo y paliar los efectos económicos del Coronavirus. En la práctica, el destino del dinero obtenido es el propio funcionamiento y mantenimiento de la actividad. 

El mismo ICO pone como ejemplo, entre otros: el pagos de nóminas, facturas, necesidad de circulante u otras necesidades de liquidez, incluyendo el propio pago de vencimientos de deudas financieras o impuestos.

La única limitación del destino de estos nuevos préstamos es que no se pueden destinar  para la cancelación o amortización anticipada de otras deudas o préstamos anteriores.

¿Quién puede beneficiarse de los avales?

Cualquier empresa o autónomo, cualquiera que sea su actividad, siempre que:

  • Tengan domicilio social en España.
  • Se hayan visto afectados por los efectos económicos del COVID-19.
  • No figuren como morosos a fecha 31 de diciembre de 2019 en los ficheros de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). 
  • No estén a fecha de 17 de marzo de 2020 en un procedimiento de concurso de acreedores, porque ni se ha solicitado la declaración de concurso, ni se dan las circunstancias que la ley establece para solicitarlo.

Operaciones que se pueden avalar 

Las operaciones para las que sirven estos avales son los préstamos y otras operaciones de financiación que hayan sido formalizados o renovados a partir del día 18 de marzo de 2020. Los avales podrán solicitarse incluso para las operaciones ya formalizadas, siempre que se formalizaran desde esa fecha.

Importe máximo de los préstamos

  • Hasta un importe máximo de 1,5 millones de euros por autónomo o empresa, ya sea en una o varias operaciones de préstamo, aplicando la legislación europea sobre los límites de ayudas que puede recibir una pyme (ayuda de minimis).
  •  Para préstamos por encima de 1,5 millones de euros la limitación del importe se establecerá según los requisitos establecidos por la legislación europea.

Cobertura de la garantía

Los avales cubrirán el importe del principal de los préstamos y de las renovaciones pedidas con los siguientes límites:

  • Para autónomos y PYMES: hasta un máximo el 80% del importe solicitado. 
  • Para grandes empresas: hasta un máximo el 70% para los préstamos y del 60% para las renovaciones. 

Plazo de vigencia del aval

La duración del aval será la misma que la del préstamo concedido, con un plazo máximo de 5 años.

Plazo de solicitud

Pueden solicitarse los avales hasta el 30 de septiembre de 2020 o hasta que se agoten (en ese momento se supone que se anunciará el segundo tramo).

Dónde solicitar los préstamos y avales por el COVID-19

Para solicitar los préstamos y estos avales hay que dirigirse a una entidad financiera con la que el ICO haya suscrito acuerdos de colaboración (que son la mayoría de los principales bancos y cooperativas de crédito de España).

Dada la situación actual, la mayoría de los bancos están actualizando sus páginas web para informar directamente de estos préstamos y avales y poder contactar con la entidad directamente.

En esta página puede comprobarse rápidamente si un banco colabora con el ICO.

Cómo solicitar los préstamos y avales para autónomos y empresas por el Coronavirus

El procedimiento para el autónomo/empresa es el mismo que para solicitar cualquier otro préstamo bancario: se solicita a la entidad financiera y ésta estudia la operación de acuerdo con sus procedimientos internos y sus políticas de concesión y riesgos. Y si concede la financiación, será el propio banco quien gestione directamente la solicitud del aval al ICO.

El autónomo/empresa no tiene que hacer ninguna solicitud directamente al ICO. Cada banco o entidad financiera tiene su propia oferta de préstamos con distintas condiciones, por lo que parece interesante consultar las condiciones con varios si es posible.

Coste y comisiones del aval

El coste del aval estará entre 0,2% y el 1,2% del principal, que será asumido por las entidades financieras aunque éstas podrán repercutir este coste al cliente. 

La comisión de gestión y de administración está fijada en el 0,05%.

Obligaciones de los bancos y entidades financieras

  • Se comprometen a mantener los mismos costes para estos nuevos préstamos que  los aplicados antes del inicio de la crisis del COVID19.
  • Se comprometen a mantener, al menos hasta el 30 de septiembre de 2020, los límites de las líneas de circulante ya concedidas a todos los clientes y, en particular, a aquellos clientes cuyos préstamos se avalen ahora.
Moisés Martínez

Publicado por Moisés Martínez

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